O funcionamento do cartão de crédito é simples. Você faz as compras e os pagamentos e quita o total da fatura na data de vencimento. Porém, há alguns detalhes a observar para entender como funciona o cartão de crédito.

Se você tem uma conta corrente, é bem provável que queira saber como funciona o cartão de crédito. Afinal, essa modalidade de pagamento está se tornando mais frequente — além de ser bastante rápida e prática, independentemente do tipo de cartão que você usa.

Somente no 1° semestre de 2022, a movimentação com essa modalidade registrou uma alta de 42,2%. Isso representou R$ 1 trilhão, conforme dados da Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs).

A questão é que existem diferentes modalidades de cartões. Além disso, é preciso ter cuidado, já que esse recurso também pode ser um vilão das finanças. Então, como alcançar o equilíbrio e usá-lo a seu favor?

Vamos explicar melhor neste post. Aqui, você vai entender mais sobre o que é cartão de crédito, como funciona, quais são as vantagens e os riscos, e quais são os tipos. Continue lendo.

O que é cartão de crédito?

O cartão de crédito é uma modalidade de pagamento em que o usuário pode fazer compras e pagar contas dentro do limite estabelecido pela instituição financeira emissora. Os valores podem ser à vista ou parcelados, pagos na data de vencimento previamente acordada. Se isso não acontecer, há incidência de juros e multa por atraso.

O limite do cartão pode aumentar ou diminuir com o tempo. O portador também pode solicitar uma mudança. Caso o desejo seja pela elevação da quantia disponível, o perfil passará por uma análise de crédito.

Vale a pena destacar que todo cartão tem uma bandeira. Essa é a empresa responsável pela intermediação das operações entre a instituição emissora e o usuário. Dessa forma, cada uma das partes tem sua função. Entenda melhor:

• Bandeira: administra a tecnologia envolvida para as operações. Isso abrange desde a máquina de pagamento nos estabelecimentos físicos até o credenciamento das lojas;
• Instituição financeira emissora: cuida das operações, define o limite de crédito por usuário, envia a fatura, determina as taxas cobradas nas transações.

O cartão de crédito pode ser utilizado tanto por pessoas físicas quanto jurídicas. Além disso, ele pode ter abrangência nacional ou internacional. Assim, existem algumas diferenças que veremos ao longo do artigo.

Além disso, sua oferta depende de uma análise do perfil do usuário. Portanto, sua concessão não é obrigatória.

Como funciona o cartão de crédito?

Esse meio de pagamento serve para pagar produtos e serviços, além de contas. No caso das compras, é possível parcelá-las com ou sem juros — isso depende do estabelecimento que faz a venda.

No momento da contratação, o usuário já conhece as condições às quais está submetido. Por exemplo:

• Taxa de juros aplicada em caso de atraso no pagamento;
• Limite estabelecido para os gastos;
• Bandeira do cartão;
• Taxa de anuidade cobrada e como é feito seu pagamento (mensal ou em uma vez só);
• Programa de relacionamento da bandeira ou da instituição financeira. Assim, você pode obter benefícios em compras em estabelecimentos parceiros ou até trocar os pontos por produtos, milhas e outras vantagens;
• Taxa de emissão de segunda via;
• Taxa para saque em espécie;
• Taxa de avaliação emergencial de crédito.

Aqui, é preciso fazer uma explicação: sempre que a fatura do cartão de crédito deixa de ser paga em sua totalidade, o usuário entra no rotativo. Isso significa que ele pagou um valor entre o mínimo exigido na fatura (que corresponde a cerca de 15% do total) e o total.

Por exemplo, se a fatura deu R$ 1 mil, ele precisará pagar R$ 150, pelo menos. Se ele quitar R$ 300, ficará com R$ 700 no rotativo. Esse valor sofre a incidência de taxa de juros. Inclusive, ela está entre as mais altas do mercado.

Para ter uma ideia, os juros do rotativo do cartão de crédito chegaram a uma média de 398% ao ano. Esse foi o índice alcançado em agosto de 2022, segundo o Banco Central. 

Por isso, quem entra no rotativo tem 30 dias para efetuar o pagamento total da dívida. Caso contrário, é preciso renegociar o débito em aberto com a instituição financeira.

Ainda assim, o cartão está entre os vilões das famílias brasileiras. Tanto é que ele é o tipo de dívida mais comum no país, tendo atingido um patamar de 85,3% em agosto de 2022. Por isso, ele é um bom recurso, mas exige um planejamento financeiro eficiente para evitar o endividamento.

Como funciona o pagamento com cartão de crédito?

O pagamento com cartão de crédito pode ser feito em lojas físicas e virtuais. No primeiro caso, o usuário passa a tarjeta de plástico na maquininha. Isso pode ser feito por meio de inserção ou aproximação — depende da tecnologia disponibilizada, isto é, chip ou NFC, respectivamente.

Em lojas virtuais, é preciso preencher os dados do cartão de crédito. As informações solicitadas são:

• Número do cartão;
• Nome do titular;
• Data de validade;
• Card Verification Value (CVV), um código formado por 3 dígitos, normalmente impresso na parte de trás do cartão.

Em qualquer uma das modalidades, o pagamento pode ser feito à vista. Assim, o valor da compra é lançado integralmente na próxima fatura. Outra possibilidade é o parcelamento com ou sem juros.

Se essa for a escolha, você paga os valores das parcelas mensalmente até que elas terminem. A prestação e a quantidade de meses incidente é definida no momento da compra.

De toda forma, sempre que é feita uma compra à vista ou parcelada, é preciso ter limite suficiente. Isso significa que o valor total da compra deve estar disponível. Porém, essa quantia depende da margem já utilizada.

Por exemplo, você tem um cartão com R$ 1 mil de limite. Você já fez compras e utilizou o equivalente a R$ 500. Se realizar uma compra de R$ 300, ela será aprovada e você ainda terá R$ 200 disponíveis para novos pagamentos.

Por sua vez, se tiver esses R$ 500 já ocupados no limite e tentar passar uma compra de R$ 600, ela pode ser negada. Outra possibilidade é passar por uma avaliação emergencial de crédito.

Isso significa que a instituição financeira verificará se você pode ter esse valor extra liberado. No entanto, essa operação tem mais custos. Por isso, precisa ser evitada ao máximo.

Por fim, você pode estar perguntando: como funciona cartão de débito? Bom, essa modalidade é parecida. No entanto, todas as compras são debitadas de forma automática da sua conta-corrente.

Por isso, não existe um limite. Você poderá comprar enquanto tiver saldo na conta. A partir do momento que ele acabar, os pagamentos serão recusados.

Precisa ter dinheiro na conta para usar cartão de crédito?

Não. O cartão de crédito está desvinculado da conta-corrente. Uma mesma tarjeta pode ter as funções débito e crédito. Contudo, as operações são diferentes e funcionam da forma como explicamos acima. O que define a modalidade da transação será a escolha na maquininha ou no checkout de pagamento da loja virtual.

Como usar o cartão de crédito pela primeira vez?

Assim que você recebe o cartão de crédito, deve desbloqueá-lo na instituição financeira. Esse procedimento costuma ser simples. Normalmente, é feito diretamente no internet banking ou na central de atendimento.

Então, você pode acessar o site ou ir à loja física e informar o meio de pagamento. A partir disso, insira o cartão e coloque sua senha ou aproxime-o da maquininha. Se for um pagamento online, digite os dados solicitados. Pronto! A compra será aprovada. O mesmo procedimento deverá ser repetido das próximas vezes.

Quem pode ter cartão de crédito?

Qualquer pessoa física ou jurídica pode ser titular de um cartão de crédito. No caso de empresas, a emissão é feita no nome dos sócios ou funcionários. Além disso, a titularidade da companhia também pode constar na tarjeta.

Assim que você conseguir o seu, também pode ser disponibilizada a modalidade online. Como funciona o cartão de crédito virtual? Ele é uma versão do físico, mas tem o seu número e o CVV diferentes.

Ao fazer qualquer compra com o cartão virtual, utiliza o mesmo limite da opção física. Além disso, as cobranças e a fatura também são iguais.

Então, por que vale a pena usar essa alternativa? A resposta passa pela segurança. O cartão virtual tem prazo de validade reduzido e pode ser válido para apenas uma compra online. Assim, fica mais difícil sofrer golpes.

Quais as vantagens e os riscos de ter o seu?

Agora que você sabe como funciona o cartão de crédito, sabe que existem benefícios nesse meio de pagamento. Ao mesmo tempo, também há riscos, como você percebeu pelos dados de endividamento.

Explicar esses dois vieses é fundamental para você tomar a decisão certa. Veja, a seguir, as vantagens do cartão de crédito:

• Segurança, porque você deixa de usar o dinheiro físico, pode contestar compras não reconhecidas e bloquear a tarjeta em caso de perda ou roubo;
• Facilidade de pagamento, já que você recebe uma fatura única que pode ser quitada via internet banking, lotérica, app do banco etc. Além disso, da data da compra até a data de vencimento existe um prazo de até 40 dias. Assim, você consegue se programar para quitar o valor total sem aplicação de juros;
• Rapidez do crédito. Ou seja, você faz a compra sem necessidade de um empréstimo ou financiamento. Da mesma forma, deixa de precisar de uma análise de crédito. O limite já está liberado e você pode usá-lo sem burocracia;
• Agilidade e conveniência, pois você pode efetuar os pagamentos de forma online ou em totens. Isso permite que você possa deixar de ficar na fila de estacionamentos, cinemas etc.;
• Possibilidade de trocar os pontos do programa de relacionamento por benefícios. Em alguns casos, é possível reunir a quantia suficiente em milhas para viajar de graça, conseguir produtos a custo zero ou ter bons descontos.

Por outro lado, o cartão de crédito também implica riscos. Para evitá-los, é preciso usar esse recurso de forma responsável e ter um bom controle dos pagamentos parcelados. Confira quais são os principais perigos desse meio de pagamento:

• Tentação de gastar mais, já que tem limite disponível. No entanto, isso costuma levar ao endividamento;
• Pagamento de juros elevados, caso entre no rotativo ou atrase a data de vencimento. O ideal é renegociar com a instituição financeira, caso seja impossível quitar a fatura total;
• Contração de dívidas. Em primeiro lugar, porque pode fazer várias compras parceladas. Em segundo lugar, porque você pode deixar de pagar o valor total da fatura. Isso coloca em risco o seu planejamento financeiro;
• Prejuízos ao score de crédito, caso atrase o pagamento das faturas. Nesse caso, sua pontuação cairá e seu relacionamento com as instituições financeiras pode ficar mais difícil. Assim, a chance de contratar empréstimos e financiamentos diminui;
• Dificuldade no controle de gastos, especialmente se você tiver vários cartões de crédito. Isso requer a anotação de todos os valores em um app ou planilha financeira para evitar gastos excessivos.

Como funciona o limite do cartão de crédito?

Ao longo deste post, você viu como funciona o cartão de crédito parcelado e à vista. Ele sempre tem um limite — e é isso que definirá o máximo de gastos que o titular pode ter. A definição dessa quantia depende da análise de crédito realizada pela instituição financeira.

Ela considera o seu perfil financeiro e o histórico de relacionamento. Conforme esses fatores mudam ao longo do tempo, o limite também pode aumentar ou diminuir. De toda forma, toda compra ocupa um espaço dessa margem disponível.

Ou seja, o limite do cartão pode ser comparado ao saldo da conta-corrente. Sempre que você faz o pagamento de um produto ou serviço, à vista ou parcelado, essa margem liberada é reduzida.

Por exemplo, se seu limite é de R$ 1 mil e você faz uma compra de R$ 600, passa a ter apenas R$ 400 liberados para uso. Imagine que essa tenha sido a única compra feita no mês e que ela foi à vista.

Nesse caso, a sua fatura será de R$ 600. Efetuando a quitação do valor total, o limite é totalmente restabelecido. Ou seja, no mês seguinte, você volta a ter R$ 1 mil disponíveis.

Como funciona o limite do cartão de crédito para compras parceladas?

Agora, se você fizer um parcelamento, o processo é diferente. Isso porque o valor total da compra também ocupa o limite do cartão, mas a liberação é feita conforme o pagamento das prestações é realizado.

Por exemplo, imagine os mesmos R$ 1 mil de limite e a compra de R$ 600. No entanto, ela foi feita em 3 vezes de R$ 200. Considere, novamente, que essa foi o único valor incidente no mês. Assim, no pagamento da primeira prestação, seu limite passará para R$ 600. Ou seja, R$ 400 que tinham sobrado mais R$ 200 do pagamento da parcela.

No segundo mês, o limite disponível sobe para R$ 800. E somente no terceiro mês é que você terá a margem de R$ 1 mil totalmente liberada. Isso é o que exige um cuidado extra com os parcelamentos.

Afinal, se tiver um limite de valor significativo, ele pode ser ocupado com diferentes prestações. Somando todas elas, a fatura pode ficar muito acima do esperado.

Ainda existe uma observação importante. Há algumas compras parceladas que não ocupam o limite correspondente ao valor total. Ou seja, todos os meses, a margem inviabilizada equivale somente à parcela.

Essa situação é uma exceção e tende a ser aplicada em caso de mensalidades de serviços. Por exemplo, o valor de um curso de idiomas. Nesse caso, o valor do mês é lançado individualmente na fatura.

Como conseguir o cartão de crédito?

O cartão de crédito pode ser conseguido em diversas instituições financeiras. Você pode pesquisar na internet ou utilizar comparadores de crédito. Além disso, é preciso apresentar a sua documentação. Ela costuma ser a seguinte:

• RG;
• CPF;
• Comprovantes de residência e de renda.

O que acontece se você não usar o cartão de crédito?

Na teoria, nada. No entanto, é preciso pagar a anuidade, quando cobrada. Assim, você tem um cartão disponível, mas deixa de usufruir de seus benefícios e, ainda assim, precisa pagar por ele. Por isso, é importante analisar para ter certeza de que vale a pena.

Quais os tipos de cartão de crédito existentes?

Apesar do conceito de cartão de crédito ser sempre igual, existem diferentes tipos desse serviço financeiro. Inclusive, alguns deles podem se enquadrar em mais de uma categoria. Veja quais são as possibilidades e suas características.

Cartão de crédito nacional

É aquele válido somente para compras e pagamentos no Brasil. Isso faz com que a anuidade e o limite sejam mais acessíveis. Alguns podem oferecer benefícios, como os programas de milhas ou fidelidade.

Normalmente, o cartão de crédito nacional é válido para quem acabou de abrir uma conta-corrente. Também é o mais indicado para pessoas com renda mais baixa e que só fazem compras no Brasil.

Cartão de crédito internacional

É a modalidade utilizada em diferentes países. Ele é aceito em qualquer estabelecimento do mundo que conte com a maquininha da bandeira do cartão. Por isso, tende a ter limite e anuidade mais elevados.

O mais comum é que o cartão de crédito internacional ofereça mais benefícios. Por isso, seus programas de relacionamento oferecem saques no exterior e pontos extras. Apesar dos custos mais altos, é indicado para quem viaja com frequência ou compra em sites internacionais.

Cartão de crédito Gold

Consiste em um cartão válido para pessoas que ganham mais de R$ 2 mil ou R$ 2,5 mil, dependendo da bandeira. Ele é internacional e tem uma anuidade que custa aproximadamente R$ 300. Oferece vários benefícios. Por exemplo:

• Programa de garantia estendida em produtos;
• Proteção de compra e preço;
• Seguro para veículos alugados;
• Troca emergencial de cartão.

Cartão de crédito Platinum

É recomendado para clientes VIP, que apresentam alta movimentação financeira. Para receber o cartão de crédito Platinum, é preciso ter uma renda entre R$ 5 mil e R$ 10 mil. A anuidade custa cerca de R$ 450.

Existem várias vantagens do cartão de crédito Platinum. Dentre elas, estão:

• Parcerias com agências de viagens e hotéis;
• Assistências em viagens;
• Emergência médica em viagens nacionais e internacionais;
• Programas de pontos ou milhas;
• Serviço de concierge;
• Ofertas internacionais.

Cartão de crédito Black

É uma categoria diferenciada e válida para pessoas de alto poder aquisitivo. É preciso ter uma renda mínima de R$ 15 mil por mês. Em alguns casos, aceitam-se investimentos que totalizem R$ 1 milhão.

A anuidade custa cerca de R$ 1,2 mil. Os cartões Black costumam ser oferecidos somente por meio de convites exclusivos da instituição financeira. Dentre os benefícios oferecidos, estão:

• Atendimento diferenciado em resorts e hotéis parceiros;
• Descontos em restaurantes e hotéis selecionados;
• Salas e lounges VIP em aeroportos para Priority Pass;
• Milhas adicionais em compras adicionais;
• Seguro para automóveis alugados e perda ou roubo de bagagem;
• Programas de fidelidade exclusivos;
• Serviço de concierge.

Cartão de crédito Co-branded

É o cartão de marca própria, mais conhecido como cartão de loja. É oferecido por meio de uma parceria de vendas e marketing. Costuma ser isento de anuidade ou cobrá-la somente quando há uso.

Além disso, traz várias outras vantagens, como:

• Ofertas exclusivas;
• Programa de milhas;
• Descontos progressivos em compras.

Cartão de crédito Afinidade

Consiste em uma coparticipação da operadora do cartão com uma organização não governamental (ONG). Assim, seu usuário opta por contribuir com essas entidades de maneira indireta. Dois exemplos são os da Fundação Amazonas e da Fundação SOS Mata Atlântica.

Cartão de crédito universitário

Funciona como um cartão tradicional, mas tem benefícios voltados para os universitários. Por exemplo, isenção da anuidade e pagamento facilitado. Contudo, é preciso comprovar a matrícula em uma instituição de Ensino Superior.

Cartão de crédito pré-pago

É um modelo semelhante a um celular pré-pago. Ou seja, você coloca o saldo que deseja consumir e esse é o seu limite. A principal vantagem é ter um bom controle de gastos. Por outro lado, é uma modalidade bastante restrita.

Cartão virtual

É a opção segura para quem gosta de fazer compras online. Isso porque ele tem duração limitada e é desativado em seguida. Está vinculado a um cartão de crédito tradicional.

Cartão de crédito compartilhado

O cartão de crédito compartilhado é uma nova modalidade oferecida pela Cumbuca. Funciona como um cartão de crédito tradicional, mas está atrelado à conta compartilhada. Assim, você tem o saldo disponível para gastar.

Na prática, o cartão compartilhado é muito similar aos outros. Então, qual a diferença? Ela reside justamente na possibilidade de adicionar participantes.

Ou seja, você é o titular, mas as despesas podem ser partilhadas com outras pessoas. Isso é ideal, por exemplo, para quem paga serviços de streaming com outras pessoas ou faz uma compra conjunta com o cônjuge.

Agora você já sabe como funciona o cartão de crédito e entende que existem pequenas diferenças. A questão é entender o que vale para você. Ainda assim, é possível ter mais de uma modalidade — e a opção compartilhada é a menos burocrática e mais fácil que existe, concorda?

Então, que tal entrar na lista de espera e fazer o download do seu cartão de crédito compartilhado da Cumbuca? Baixe o app de conta compartilhada e seja um dos primeiros a ter o recurso liberado!